在購買保險時，很多人會關(guān)注保險的理賠問題，其中就涉及到一個重要的概念——保險保全。那什么是保險保全？保險保全的追溯期又是多久呢？今天我們就來聊聊保險保全的那些事。
保險保全，是指保險公司為保障被保險人的權(quán)益，在保險合同生效后，對被保險人的保險標(biāo)的進(jìn)行檢查和確認(rèn)的工作。保險保全的主要目的是預(yù)防道德風(fēng)險，確保保險標(biāo)的存在保險事故發(fā)生前處于真實、完整和合規(guī)的狀態(tài)，避免因保險標(biāo)的狀況不符合要求而導(dǎo)致的理賠糾紛。
根據(jù)《保險法》第四十九條規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)在被保險人投保時向其告知保險合同的有關(guān)內(nèi)容，被保險人或者投保人有權(quán)要求保險人出示保險合同。保險合同自簽訂生效之日起，保險人即有義務(wù)履行保險保全責(zé)任。
在保險法中，并沒有明確規(guī)定保險保全的追溯期是多久。一般情況下，保險保全的追溯期取決于保險合同的約定。如果保險合同中沒有約定保全追溯期，則可以按照以下原則來確定：
保險法相關(guān)規(guī)定：根據(jù)《保險法》第四十條規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。因此，保險保全的追溯期可以追溯至投保人投保時，保險人有權(quán)根據(jù)投保時的情況決定是否解除合同。
合同約定：保險合同是雙方協(xié)商的產(chǎn)物，如果合同中明確約定了保險保全的追溯期，則應(yīng)按照合同約定執(zhí)行。常見的約定包括：“保險合同生效之日起X天內(nèi)，保險人有權(quán)對保險標(biāo)的進(jìn)行檢查”，或者“保險事故發(fā)生前X天內(nèi)，保險人有權(quán)對保險標(biāo)的進(jìn)行檢查”等。
行業(yè)慣例：如果保險合同和法律法規(guī)都沒有明確規(guī)定，可以參考行業(yè)慣例。不同類型的保險可能有不同的保全追溯期，常見的保險類型包括財產(chǎn)保險、人身保險和責(zé)任保險等。
保險保全一般包括以下幾個步驟：
保險勘驗：保險公司接到投保申請后，會對保險標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場勘驗，包括檢查保險標(biāo)的的現(xiàn)狀、價值和風(fēng)險情況等。
簽訂保險合同：在投保人投保時，保險公司會根據(jù)保險勘驗的結(jié)果，決定是否同意承保，并簽訂保險合同。
保險保全檢查：在保險合同生效后，保險公司會對保險標(biāo)的進(jìn)行定期或不定期的檢查，確保保險標(biāo)的符合保險合同的約定。
保險保全確認(rèn)：如果保險公司在檢查中發(fā)現(xiàn)保險標(biāo)的有不符合保險合同約定的情況，會及時通知投保人或被保險人，并要求其采取必要的措施進(jìn)行整改。投保人或被保險人應(yīng)配合保險公司的要求，及時整改，確保保險標(biāo)的符合保險合同的約定。
保險理賠：在發(fā)生保險事故后，保險公司會對保險標(biāo)的進(jìn)行核查，確認(rèn)保險標(biāo)的確存在保險事故發(fā)生前處于真實、完整和合規(guī)的狀態(tài)，再進(jìn)行理賠。
保險保全是保險公司和投保人或被保險人共同的責(zé)任，在保險保全過程中，有以下幾點需要注意：
投保人或被保險人應(yīng)如實告知：投保人或被保險人應(yīng)如實告知保險公司與保險標(biāo)的相關(guān)的所有重要信息，包括保險標(biāo)的的現(xiàn)狀、價值、風(fēng)險情況等，不得隱瞞或提供虛假信息。
保險公司應(yīng)及時檢查：保險公司應(yīng)及時對保險標(biāo)的進(jìn)行檢查，一般情況下，保險公司應(yīng)在保險合同生效后盡快進(jìn)行檢查，確保保險標(biāo)的符合保險合同的約定。如果保險公司未及時檢查，導(dǎo)致保險標(biāo)的狀態(tài)發(fā)生變化，保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
投保人或被保險人應(yīng)配合整改：如果保險公司在檢查中發(fā)現(xiàn)保險標(biāo)的有不符合保險合同約定的情況，投保人或被保險人應(yīng)及時配合保險公司進(jìn)行整改，確保保險標(biāo)的符合保險合同的約定。
保險保全不影響保險合同效力：保險保全是為了確保保險標(biāo)的處于真實、完整和合規(guī)的狀態(tài)，但不影響保險合同的效力。即使保險公司未進(jìn)行保險保全或保險保全不充分，也不能作為拒絕理賠的理由，保險公司仍應(yīng)按照保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。
小張在購買房屋時，向保險公司投保了財產(chǎn)保險，保險合同中約定保險公司有權(quán)在保險合同生效后對房屋進(jìn)行檢查。但在保險合同生效后，保險公司未及時對房屋進(jìn)行檢查。一年后，小張的房屋發(fā)生火災(zāi)，保險公司經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)房屋在投保時存在隱患，保險公司以未進(jìn)行保險保全為由拒絕理賠。
該案例中，保險公司未及時進(jìn)行保險保全檢查，導(dǎo)致在保險事故發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)保險標(biāo)的存在隱患。根據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)在投保時履行如實告知義務(wù)，保險合同生效后，保險公司有義務(wù)對保險標(biāo)的進(jìn)行檢查。保險公司未及時檢查，導(dǎo)致無法確認(rèn)保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生前是否處于真實、完整和合規(guī)的狀態(tài)，因此保險公司應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。
保險保全是保險公司和投保人或被保險人共同的責(zé)任，及時有效的保險保全可以有效預(yù)防道德風(fēng)險，降低保險糾紛，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。投保人或被保險人應(yīng)積極配合保險公司的保全工作，確保保險標(biāo)的符合保險合同的約定，避免因保險標(biāo)的狀態(tài)不符合要求而導(dǎo)致的理賠糾紛。
