一、什么是建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)
建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為被保證人（義務(wù)人）向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保證保險(xiǎn)形式。在工程保險(xiǎn)中，它起著至關(guān)重要的作用，能為工程建設(shè)各方提供全面保障服務(wù)，保障合同各方利益。
具體來(lái)說(shuō)，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償。被保證人對(duì)保險(xiǎn)公司為其向權(quán)利人支付的賠償負(fù)有返還義務(wù)。
建筑工程合同履約保證保險(xiǎn)自 2004 年實(shí)行以來(lái)，為建設(shè)工程保障安全和減少互信障礙提供了良好的保障。**初僅是涉及房地產(chǎn)、建筑工程和施工勞務(wù)等領(lǐng)域，后逐漸推廣到工程包括公路、橋梁、水電、機(jī)電等等領(lǐng)域。
建筑工程合同是否需要履約保證保險(xiǎn)呢？具備以下特征就需要履約保證保險(xiǎn)：建筑工程總承包合同的終止時(shí)間長(zhǎng)，超過(guò)了兩年；建筑工程的投資大于等于 3000 萬(wàn)元（含），且要求總承包人提供履約保證；其他適用情況：建筑工程投資總額小于等于 3000 萬(wàn)元，建筑工程總承包合同的履約保證比例超過(guò) 10% 的。建筑工程合同履約保證保險(xiǎn)是必須的，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，有可能會(huì)給投資方和承包方帶來(lái)不可預(yù)估的損失。
建筑工程合同履約保證保險(xiǎn)費(fèi)用是一個(gè)比較敏感的問(wèn)題，費(fèi)用的多少和保額的大小及保險(xiǎn)公司有很大的關(guān)系。保證金額在 500 萬(wàn)以下的建筑工程，保費(fèi)大多在 1.5% 到 3% 之間；保證金額在 500 萬(wàn)到 1000 萬(wàn)之間的建筑工程，保費(fèi)大多在 1.2% 到 2.5% 之間；保證金額在 1000 萬(wàn)以上的建筑工程，保費(fèi)大多在 1% 到 2% 之間。
建設(shè)工程履約保證保險(xiǎn)在我國(guó)建筑市場(chǎng)的推廣勢(shì)如破竹。以四川為例，為切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，推出建設(shè)工程合同履約保證保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的現(xiàn)金保證金相比，建筑企業(yè)資金成本大幅下降十?dāng)?shù)倍之多。目前四川已在全省鋪開(kāi)建設(shè)工程合同履約保證保險(xiǎn)，承保金額近 5 億元，為投?？蛻?hù)大幅減輕了經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。錦泰保險(xiǎn)建設(shè)工程合同履約保證保險(xiǎn)包括投標(biāo)保證、履約保證、預(yù)付款保證、支付保證等四類(lèi)品種，主要是為建設(shè)工程中的投標(biāo)人向招標(biāo)人提供各類(lèi)合同義務(wù)的履約保證，其與現(xiàn)金保證金、銀行保函具有同等效力。
建設(shè)工程履約保證保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新的擔(dān)保方式，與現(xiàn)行的工程合同履約諸多保證方式相比，具有成本更低、辦理更便捷等系列優(yōu)勢(shì)。對(duì)建筑企業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅降低了資金成本，還不占用企業(yè)授信額度，中間環(huán)節(jié)少，減負(fù)效果立竿見(jiàn)影。對(duì)項(xiàng)目業(yè)主來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司作為第三方介入項(xiàng)目并承擔(dān)違約的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，會(huì)主動(dòng)在事前運(yùn)用**經(jīng)驗(yàn)審視風(fēng)險(xiǎn)，并居中參與承保項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中甲乙雙方的分歧協(xié)調(diào)，確保工程如期保質(zhì)完成。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)固定資產(chǎn)投資總量呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì) 2016 年施工項(xiàng)目計(jì)劃總投資規(guī)模維持在 102 萬(wàn)億元左右，新開(kāi)工項(xiàng)目計(jì)劃總投資規(guī)模維持在 41 萬(wàn)億左右。若按照 50% 比例的施工項(xiàng)目需要提供合同履約保證保函，且保函累計(jì)總金額不超過(guò)合同總金額 20% 的比例計(jì)算，預(yù)計(jì) 2016 年新增的工程合同履約保證保函需求規(guī)模在 4 萬(wàn)億左右，若按照保函金額 1% 的費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，則保費(fèi)總額應(yīng)在 400 億元左右。通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)改革不僅可以推動(dòng)龐大的新興市場(chǎng)，建設(shè)領(lǐng)域企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本得到切實(shí)減輕，未來(lái)隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，誠(chéng)實(shí)守信、實(shí)力雄厚的企業(yè)會(huì)更受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)青睞，將進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)信用環(huán)境的建設(shè)。
二、建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)的作用
1. 保障工程質(zhì)量
建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)能夠在工程建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮重要作用，當(dāng)工程遇到問(wèn)題時(shí)，它可以確保問(wèn)題得到及時(shí)解決。例如，若出現(xiàn)資金短缺情況，保險(xiǎn)能夠迅速介入，避免工程因資金問(wèn)題而停頓，從而有力地保證了工程進(jìn)度。同時(shí)，保險(xiǎn)也促使承包方更加注重工程質(zhì)量，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，不僅可能面臨工程停滯帶來(lái)的損失，還可能觸發(fā)保險(xiǎn)理賠程序。這種機(jī)制有效地增強(qiáng)了建設(shè)單位對(duì)承建商的信任度，為雙方的合作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2. 保障投資者利益
對(duì)于投資方來(lái)說(shuō)，建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的保障措施。在工程建設(shè)中，如果承包人無(wú)法履行合同義務(wù)，投資方可以通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得理賠賠償。保險(xiǎn)公司作為第三方擔(dān)保人，憑借其**技術(shù)力量和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在保前會(huì)深入考察承包人資信水平，將缺乏技術(shù)實(shí)力、質(zhì)量記錄欠佳者排除在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之外。為**化降低承保風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人也將在施工過(guò)程中嚴(yán)格敦促被擔(dān)保人按照合同和規(guī)范建設(shè)，從而為投資方提供了可靠的保障。
3. 減少糾紛
建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)能夠有效避免合同糾紛的發(fā)生。建設(shè)單位和承包人在簽訂合同時(shí)只需考慮履約保證金即可，不需要進(jìn)行過(guò)多的談判和抵制，從而節(jié)省了時(shí)間和精力。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的免責(zé)情形中，也規(guī)避了部分風(fēng)險(xiǎn)可能，如被保險(xiǎn)人明知或應(yīng)該知道投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定或法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)包或違法分包的等情況，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種明確的條款規(guī)定，大大降低了保障情形不明所引起糾紛的可能性。
三、建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)與其他擔(dān)保方式的區(qū)別
法律性質(zhì)不同
工程保證保屬于民法范疇，依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》進(jìn)行規(guī)范。它是雙方約定并以書(shū)面形式表達(dá)的合同條款，明確保證人對(duì)應(yīng)付履行債務(wù)所負(fù)有的義務(wù)和責(zé)任。
履約擔(dān)保則涉及建設(shè)工程相關(guān)法律法規(guī)，主要由發(fā)改委發(fā)布相關(guān)通知，要求工程建設(shè)單位提供擔(dān)保證明以確保合同的履行。
牽涉主體不同
工程保證保涉及業(yè)主、承包商、保證人三個(gè)主體。業(yè)主是受益方，要求承包商提供保證金或其他形式的擔(dān)保；承包商是被保護(hù)方，需提供擔(dān)保以獲得項(xiàng)目合同；保證人對(duì)承包商履約能力進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)提供擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
履約擔(dān)保則涉及工程建設(shè)單位、銀行或保險(xiǎn)公司等主體。工程建設(shè)單位需與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議，并繳納一定比例的擔(dān)保費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行信用評(píng)估，并在履約不達(dá)標(biāo)時(shí)向業(yè)主提供賠付。
保障方式不同
工程保證保主要采取保證金、保函等形式，以確保履約義務(wù)的履行。保證金是承包商繳納一定比例的合同金額給業(yè)主作為擔(dān)保；保函是由保證人向受益人出具的保證書(shū)，保證在特定情況下按約定給予賠償。
履約擔(dān)保則采用銀行保函、銀行保證等方式。銀行保函是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種形式，由銀行作為保證人出具，確保工程建設(shè)單位能夠按照合同要求完成工程。銀行保證是指銀行作為保證人，承諾對(duì)工程建設(shè)單位的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
四、建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)如何辦理
選擇保函擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
建設(shè)工程履約擔(dān)保保證保險(xiǎn)的辦理首先需要選擇合適的保函擔(dān)保機(jī)構(gòu)。可以通過(guò)向多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)咨詢(xún)，了解其在工程擔(dān)保領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)以及服務(wù)內(nèi)容，綜合比較后做出選擇。
提交申請(qǐng)材料，如建筑工程合同、承包商資質(zhì)證書(shū)、財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)績(jī)證明、擔(dān)保金證明等。
確定保函擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，需提交一系列申請(qǐng)材料。建筑工程合同是核心材料之一，它明確了工程的具體要求和雙方的權(quán)利義務(wù)。承包商資質(zhì)證書(shū)能夠證明承包商具備相應(yīng)的施工能力和資質(zhì)。財(cái)務(wù)報(bào)表可以反映承包商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償債能力。業(yè)績(jī)證明則展示了承包商過(guò)往的工程經(jīng)驗(yàn)和履約能力。擔(dān)保金證明則是對(duì)承包商提供擔(dān)保的一種體現(xiàn)。
進(jìn)行資信調(diào)查。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查。參考寫(xiě)作素材中的資信調(diào)查表，資信調(diào)查主要包括被調(diào)查者的主體資格、經(jīng)濟(jì)狀況和商業(yè)信譽(yù)等方面。調(diào)查主體資格確保申請(qǐng)人是合法合規(guī)的企業(yè)。經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查包括審查財(cái)務(wù)報(bào)表、債權(quán)債務(wù)情況等，以評(píng)估其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。商業(yè)信譽(yù)調(diào)查則通過(guò)查詢(xún)過(guò)往交易記錄、了解是否有違法違規(guī)和被處罰情形等，判斷其履約能力和誠(chéng)信度。
簽訂履約保函擔(dān)保合同。
經(jīng)過(guò)資信調(diào)查后，如果符合條件，雙方將簽訂履約保函擔(dān)保合同。合同內(nèi)容主要包括保函金額、保函期限、擔(dān)保費(fèi)用支付方式、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等條款。申請(qǐng)人需要仔細(xì)閱讀合同條款，確保自身權(quán)益得到保障。
繳納一定的擔(dān)保費(fèi)用。
根據(jù)合同約定，申請(qǐng)人需繳納一定的擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保費(fèi)用的多少通常與保函金額、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度等因素有關(guān)。參考寫(xiě)作素材中的內(nèi)容，不同地區(qū)和項(xiàng)目的擔(dān)保費(fèi)用可能會(huì)有所差異，一般會(huì)根據(jù)承包商的資信情況、項(xiàng)目難度、保險(xiǎn)期限等因素來(lái)確定費(fèi)率。
領(lǐng)取履約保函。
在繳納擔(dān)保費(fèi)用后，申請(qǐng)人即可領(lǐng)取履約保函。履約保函可以作為履約證明和擔(dān)保憑證使用，在工程建設(shè)過(guò)程中，如出現(xiàn)承包商未能履行合同義務(wù)的情況，受益人可以依據(jù)保函向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出索賠要求。
