一、銀行能辦農(nóng)民工保函嗎？
（一）辦理途徑
在考慮辦理農(nóng)民工保函時，常見的辦理途徑主要有兩種。一種是通過自己開戶行辦理，這是較為傳統(tǒng)的方式，但流程相對復(fù)雜。銀行出于風(fēng)險把控考慮，通常要求申請單位存全額保證金才可出具等額保函，這會給企業(yè)尤其是資金緊張或規(guī)模較小的企業(yè)帶來較大資金占用壓力，且辦理流程涉及多道手續(xù)，耗時耗力，對企業(yè)工作人員**性要求也較高。另一種是通過**擔(dān)保公司出具分離式銀行保函，這種方式近年來頗受企業(yè)青睞。**擔(dān)保公司作為擔(dān)保人為項目擔(dān)保，憑借其在銀行的授信額度辦理保函，銀行辦理流程相對順暢。對于申請單位而言，**優(yōu)勢是能節(jié)省大部分保證金開具銀行農(nóng)民工工資支付保函，但選擇**擔(dān)保公司時需謹(jǐn)慎考察其資質(zhì)、信譽及過往業(yè)務(wù)情況，確保其能靠譜地為項目提供擔(dān)保服務(wù)。總之，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身實際情況，如資金狀況、辦理時間要求、對保證金的承受能力等因素，綜合選擇適合自己的農(nóng)民工保函辦理途徑。
（二）辦理條件
銀行在辦理農(nóng)民工保函時，會綜合考量多方面條件。首先從申請單位角度看，信用狀況至關(guān)重要，銀行會查看有無不良征信紀(jì)錄，若企業(yè)有逾期還款、欠款不還等不良信用記錄，銀行審核保函申請時會更謹(jǐn)慎，甚至可能拒絕辦理。例如，企業(yè)過去在貸款或其他金融業(yè)務(wù)中有多次逾期未還情況被記錄在征信系統(tǒng)中，銀行會擔(dān)心其后續(xù)履行支付農(nóng)民工工資的能力和信用，從而影響保函辦理。訴執(zhí)情況也很關(guān)鍵，若企業(yè)正處于被訴訟或有未執(zhí)行完畢的法院判決等情況，會成為銀行考量重點，因涉及法律糾紛可能意味著企業(yè)面臨財務(wù)或經(jīng)營風(fēng)險。財務(wù)狀況方面，銀行需了解企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流等，以此判斷企業(yè)是否有足夠資金實力保障農(nóng)民工工資支付。比如，財務(wù)狀況不佳、長期處于虧損或資金鏈緊張的企業(yè)，銀行可能認(rèn)為其存在拖欠農(nóng)民工工資風(fēng)險，辦理保函時會有所顧慮。建筑資質(zhì)等級也很重要，不同等級代表企業(yè)在建筑領(lǐng)域的**能力和規(guī)模等情況，資質(zhì)等級高的企業(yè)在辦理保函時更具優(yōu)勢，銀行也更愿意為其提供擔(dān)保服務(wù)。其次，從項目本身來看。項目復(fù)雜程度是一個影響因素，較為復(fù)雜的項目，比如涉及多個施工環(huán)節(jié)、施工技術(shù)難度大、施工周期長等情況，銀行承擔(dān)的風(fēng)險相對更高，在辦理保函時可能會要求更嚴(yán)格的條件或者收取更高的費用。甲方背景也不容忽視，若甲方是信譽良好、資金實力雄厚、在行業(yè)內(nèi)口碑佳的企業(yè)，那么對于整個項目的資金支付保障相對更可靠，銀行辦理農(nóng)民工保函時也會相對順利；反之，如果甲方存在資金問題或者信譽不佳等情況，銀行可能會謹(jǐn)慎評估項目風(fēng)險。此外，保函要求以及格式等特殊要求也會影響辦理，不同地區(qū)的建設(shè)主管部門或者項目甲方可能對保函的具體內(nèi)容、格式、有效期、賠付條件等有特定的要求，企業(yè)需要按照這些要求來申請辦理，銀行也會根據(jù)這些特殊要求來審核是否符合規(guī)定。
總之，銀行辦理農(nóng)民工保函時會全面、細(xì)致地審查這些辦理條件，只有各方面都符合要求，才能順利辦理農(nóng)民工保函，從而發(fā)揮其保障農(nóng)民工工資支付、維護(hù)建筑市場穩(wěn)定的重要作用。
二、辦理農(nóng)民工保函需要多少錢？
（一）收費標(biāo)準(zhǔn)影響因素
辦理農(nóng)民工保函的收費標(biāo)準(zhǔn)并非固定不變，而是受到眾多因素的綜合影響，所以很難直接明確一個統(tǒng)一的具體收費金額，往往需要結(jié)合項目的實際情況來進(jìn)行**報價。
首先，項目復(fù)雜程度是一大關(guān)鍵影響因素。如果工程項目涉及多個復(fù)雜的施工環(huán)節(jié)，施工技術(shù)難度較大，且施工周期較長，那么銀行承擔(dān)的風(fēng)險相對就更高。例如一些大型的跨區(qū)域交通樞紐建設(shè)項目，或是超高層地標(biāo)性建筑項目等，這類項目可能會面臨各種各樣難以預(yù)見的施工難題以及資金調(diào)配問題，銀行在出具農(nóng)民工保函時，就會考慮這些潛在風(fēng)險，從而可能在收費上相應(yīng)提高標(biāo)準(zhǔn)。
其次，甲方背景不容忽視。若甲方是信譽良好、資金實力雄厚，在行業(yè)內(nèi)口碑頗佳的企業(yè)，像一些大型國有企業(yè)或者知名的房地產(chǎn)開發(fā)頭部企業(yè)，它們主導(dǎo)的項目通常資金支付保障更為可靠，銀行辦理農(nóng)民工保函時風(fēng)險相對較低，收費也會相對合理一些；反之，如果甲方存在資金問題，比如資金鏈緊張、經(jīng)常有拖欠工程款的不良記錄，或者信譽不佳等情況，銀行就需要更加謹(jǐn)慎地評估項目風(fēng)險，這往往會使得保函的收費有所增加。
再者，申請單位自身實力也在很大程度上影響著收費。從信用狀況來看，如果申請單位有無良征信紀(jì)錄，比如存在逾期還款、欠款不還等情況，銀行會擔(dān)心其后續(xù)履行支付農(nóng)民工工資的能力和信用，辦理保函時不僅審核更嚴(yán)格，收費可能也會偏高；訴執(zhí)情況同樣重要，要是企業(yè)正處于被訴訟或者有未執(zhí)行完畢的法院判決等情況，意味著企業(yè)面臨一定的財務(wù)或經(jīng)營風(fēng)險，銀行會將其視為風(fēng)險因素體現(xiàn)在收費上；財務(wù)狀況方面，銀行需要了解企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流等，對于那些財務(wù)狀況不佳、長期處于虧損或者資金鏈緊張的企業(yè)，銀行會認(rèn)為其存在拖欠農(nóng)民工工資的風(fēng)險，在收費上會有所體現(xiàn)；還有建筑資質(zhì)等級，資質(zhì)等級高的企業(yè)相對來說在建筑領(lǐng)域的**能力和規(guī)模等方面更具優(yōu)勢，銀行也會更愿意為其提供擔(dān)保服務(wù)，收費相對更優(yōu)惠，而資質(zhì)等級較低的企業(yè)可能面臨較高的收費標(biāo)準(zhǔn)。
另外，保函要求以及格式等特殊要求也對收費有影響。不同地區(qū)的建設(shè)主管部門或者項目甲方可能對保函的具體內(nèi)容、格式、有效期、賠付條件等有特定的要求。例如有的地區(qū)要求保函的賠付條件更為嚴(yán)格細(xì)致，銀行在辦理時需要投入更多的人力、物力去審核把控這些要求，相應(yīng)地就會調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)。
**，保函保證金額及保證期限也是重要的影響因素。一般來說，保證金額越高，意味著銀行承擔(dān)的潛在賠付風(fēng)險越大，收費自然會增多；而保證期限越長，銀行在這段較長時間內(nèi)都要隨時做好履行擔(dān)保責(zé)任的準(zhǔn)備，成本和風(fēng)險增加，收費也會相應(yīng)提高。
總之，正是由于這些復(fù)雜多樣的影響因素存在，使得農(nóng)民工保函的收費標(biāo)準(zhǔn)需要根據(jù)每個項目的具體特點來綜合確定。
（二）不同銀行收費情況示例
不同銀行在開具農(nóng)民工保函時，手續(xù)費收取情況存在一定差異，下面為大家列舉部分銀行的相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)示例，以便讓讀者對其有個大致的了解。
各個銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)都有其自身的特點和依據(jù)，企業(yè)在辦理農(nóng)民工保函時，可以多向不同銀行進(jìn)行咨詢了解，結(jié)合自身項目情況來選擇**合適的銀行及相應(yīng)的保函服務(wù)。
三、農(nóng)民工保函辦理流程有哪些？
（一）資料準(zhǔn)備
辦理農(nóng)民工保函時，通常需要準(zhǔn)備一系列的資料。常見的基礎(chǔ)資料包含招標(biāo)文件（如有）、中標(biāo)通知書（如有）、合同（或框架合同）以及與相關(guān)方協(xié)議書等。這些資料能夠讓銀行等擔(dān)保機構(gòu)充分了解項目的基本情況、參與主體以及各方的權(quán)利和義務(wù)等信息，從而對保函申請進(jìn)行評估和審核。
需要注意的是，不同的情況對基礎(chǔ)資料的要求會存在一定差別。例如，如果申請單位在 3 個月內(nèi)開過同類保函項目，那么在再次申請時，有可能可以免除像法定代表人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等基礎(chǔ)資料。不過這也需要依據(jù)具體銀行或擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)定來確定。
另外，部分地區(qū)或者特定項目可能還會要求額外的資料。比如在北京市，按照《北京市工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金管理工作程序》（京人社監(jiān)發(fā)〔2018〕228 號）要求，企業(yè)到銀行辦理農(nóng)民工工資保函需向銀行提交《農(nóng)民工工資付款承諾》（以下簡稱《承諾》），而且要準(zhǔn)備加蓋企業(yè)公章的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、法定代表人授權(quán)委托書、法定代表人和被委托人身份證復(fù)印件，被委托人的授權(quán)委托書還需有法定代表人簽章，同時還得攜帶企業(yè)公章、法定代表人印章（需在現(xiàn)場加蓋《承諾》）；要是無法攜帶企業(yè)公章、法定代表人印章進(jìn)行現(xiàn)場加蓋的，可在取得農(nóng)民工工資保函后向市人力社保局提交保函時一并提交已加蓋公章的《承諾》。
在崇義縣，根據(jù)《關(guān)于工程建設(shè)領(lǐng)域推行擔(dān)保方式繳交農(nóng)民工工資保證金的通知》（贛市治欠辦發(fā)〔2021〕5 號），建設(shè)（施工）單位辦理以保險保函方式繳交農(nóng)民工工資保證金業(yè)務(wù)時，需向縣勞動監(jiān)察局提出書面申請，提交的材料包括書面申請、《以保函方式繳交農(nóng)民工工資保證金申請表》、施工合同、開設(shè)農(nóng)民工工資專用賬戶憑證、預(yù)存農(nóng)民工工資憑證等相關(guān)資料。施工單位在準(zhǔn)備辦理農(nóng)民工保函前，務(wù)必要先向?qū)?yīng)的辦理機構(gòu)了解清楚具體所需準(zhǔn)備的資料，確保資料齊全且符合要求，以免因資料問題影響辦理進(jìn)度。
（二）具體辦理步驟
辦理農(nóng)民工保函一般會按照以下先后順序進(jìn)行具體操作：
首先，針對項目資料擬定擔(dān)保合同及反擔(dān)保協(xié)議，并附資料清單。擔(dān)保合同明確銀行等擔(dān)保機構(gòu)和申請單位（通常是施工企業(yè)等承包商）之間的權(quán)利和義務(wù)，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、賠付條件等關(guān)鍵內(nèi)容；反擔(dān)保協(xié)議則是申請單位向擔(dān)保機構(gòu)提供的一種保障措施，例如可以用企業(yè)的固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等作為反擔(dān)保物，以降低擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險。擬定這些合同時，要嚴(yán)格依據(jù)項目實際情況以及相關(guān)法律法規(guī)要求進(jìn)行細(xì)致梳理，確保各項條款清晰、合理且具備可操作性，同時資料清單也要羅列完整，方便后續(xù)審核和查閱。
接著，收齊所有資料后，進(jìn)行項目評審。這個環(huán)節(jié)一般會在 1 - 2 個工作日內(nèi)完成。評審過程中，銀行或擔(dān)保機構(gòu)會組織**的評審團(tuán)隊，對申請單位提交的所有資料進(jìn)行全面、深入的審查。會重點考量申請單位的信用狀況，查看有無不良征信紀(jì)錄、是否存在訴執(zhí)情況、財務(wù)狀況是否良好、建筑資質(zhì)等級是否符合要求等；同時也會對項目本身進(jìn)行評估，像項目復(fù)雜程度、甲方背景以及保函要求和格式等特殊要求等方面都是評審的要點。只有各方面都通過審核，滿足相應(yīng)條件，才能進(jìn)入到下一環(huán)節(jié)。
然后，若項目評審?fù)ㄟ^，銀行或擔(dān)保機構(gòu)會下發(fā)付款通知書。申請單位在接到付款通知書后，按照要求完成付款操作。通常在付款后 2 - 3 個工作日就可以出函了。這里的函就是農(nóng)民工保函，它是具有法律效力的書面承諾文件，代表著擔(dān)保機構(gòu)對農(nóng)民工工資支付的擔(dān)保責(zé)任。
**，出函后，擔(dān)保機構(gòu)會安排順豐等快遞方式將保函寄件給申請單位，至此整個辦理流程就算基本完成了。
不過，如果在項目評審環(huán)節(jié)中，因項目本身存在問題，比如項目的可行性存在重大隱患、相關(guān)手續(xù)不齊全合規(guī)等，或者是申請企業(yè)存在征信不良、處于訴訟被執(zhí)行等情況，導(dǎo)致評審未通過，那么擔(dān)保機構(gòu)會直接退還申請單位所提交的全部資料，申請單位需要針對存在的問題進(jìn)行整改和完善后，方可再次申請辦理農(nóng)民工保函。
總之，辦理農(nóng)民工保函的流程雖然有一定的規(guī)范和步驟，但只要申請單位提前做好充分準(zhǔn)備，按照要求如實提供資料，并積極配合擔(dān)保機構(gòu)的評審工作，一般都能較為順利地完成辦理。
四、辦理農(nóng)民工保函的注意事項
（一）政策相關(guān)注意點
在辦理農(nóng)民工工資保函時，各地的政策存在一定差異，這些差異體現(xiàn)在多個方面，需要辦理者仔細(xì)了解并遵循，以確保辦理過程的順利合規(guī)。
其一，關(guān)于保函的有效期方面。不同地區(qū)有著不同規(guī)定，例如在瀘定縣，銀行保函的有效期為保函開立之日起至工程計劃完工日期延長一年后終止，若到期工程不能完工或驗收備案的，申請人應(yīng)提前 30 日辦理銀行保函延期，延期至工程預(yù)計驗收備案日期延長一年后終止；而在重慶地區(qū)，銀行保函的有效期是從保函開立之日起至工程計劃完工日期延長半年后終止，銀行保函到期工程若不能完工，申請人同樣要提前 30 日辦理延期，延期至工程預(yù)計完工日期延長半年后終止。并且，按照《工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金規(guī)定》要求，工資保證金按工程施工合同額（或年度合同額）的一定比例存儲，原則上不低于 1%，不超過 3%，施工總承包單位在同一工資保證金管理地區(qū)有多個在建工程，存儲比例可適當(dāng)下浮但不得低于施工合同額（或年度合同額）的 0.5%，施工合同額低于 300 萬元的工程，且該工程的施工總承包單位在簽訂施工合同前一年內(nèi)承建的工程未發(fā)生工資拖欠的，各地區(qū)可結(jié)合行業(yè)保障農(nóng)民工工資支付實際，免除該工程存儲工資保證金。
其二，對于受益人的規(guī)定也不盡相同。有的地區(qū)明確規(guī)定受益人是工程項目所在地工資保證金管理部門，像安徽省相關(guān)政策指出，銀行保函原則上由施工企業(yè)向工程項目所在地的銀行申請開立，受益人為工程項目所在地工資保證金管理部門；而在重慶地區(qū)，銀行保函的實際受益人為工程項目被拖欠工資的農(nóng)民工，不過由工程項目屬地工資保證金監(jiān)管部門代為受益人。
其三，各地還會實行差異化管理政策。以企業(yè)的信用狀況為例，在瀘定縣，企業(yè)依據(jù)勞動用工信用等級實行差異化繳存工資保證金，像 A 類企業(yè)，嚴(yán)格執(zhí)行勞動用工管理規(guī)定，按月足額實名實人通過銀行卡支付工資，繳存前連續(xù)三年及以上未發(fā)生拖欠工資行為，無勞動保障行政處理處罰的可免繳工資保證金；但 E 類企業(yè)，即繳存前三年內(nèi)有集訪討薪事件發(fā)生的、繳存前三年內(nèi)因欠薪被納入縣級及以上拖欠農(nóng)民工工資“黑名單”管理的或繳存前三年內(nèi)有銀行保函到期未按規(guī)定及時辦理保函延期的企業(yè)，則要按照施工合同價款的 5%全額現(xiàn)金繳存工資保證金。在安徽省，近三年來（起算時間自申請銀行保函開立之日往前追溯）有被納入拖欠農(nóng)民工工資“黑名單”的或發(fā)生過重大勞動保障違法行為等情形之一的施工企業(yè)，不能以銀行保函方式繳存工資保證金。
總之，施工企業(yè)在辦理農(nóng)民工工資保函前，一定要充分了解所在地區(qū)的相關(guān)政策要求，按照規(guī)定來準(zhǔn)備和辦理，避免因政策不明而導(dǎo)致辦理出現(xiàn)阻礙或者后續(xù)出現(xiàn)不必要的麻煩。
（二）使用及后續(xù)問題
農(nóng)民工工資保函在實際使用以及后續(xù)處理過程中，涉及到多個環(huán)節(jié)的要求和流程，相關(guān)企業(yè)需要對此清晰知曉，以便在遇到相應(yīng)情況時能夠妥善應(yīng)對。
保函動用情況
當(dāng)工程建設(shè)項目發(fā)生拖欠農(nóng)民工工資問題，需要動用銀行保函時，會有相應(yīng)的流程和要求。通常是由工資保證金管理部門出具索賠通知書，并告知施工企業(yè)。比如在安徽省，保函開立銀行原則上應(yīng)在收到索賠通知書后 3 個工作日內(nèi)墊付，緊急特殊情況應(yīng)當(dāng)立即辦理墊付手續(xù)，若銀行保函額度不足以支付拖欠農(nóng)民工工資的，由施工企業(yè)自籌資金予以解決；在重慶地區(qū)，也是由工資保證金監(jiān)管部門出具“銀行保函資金動用通知書”，開立保函的商業(yè)銀行須在接到該通知書后 3 個工作日內(nèi)，劃支資金至該工程項目的農(nóng)民工工資專用賬戶或受益人指定賬戶，用于支付拖欠的農(nóng)民工工資，若保函額度不夠支付拖欠工資，同樣由責(zé)任單位自籌資金解決。
補繳相關(guān)要求
銀行保函被動用后，企業(yè)需要及時進(jìn)行補繳。像在安徽省，施工企業(yè)須在 10 日內(nèi)以現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的方式補繳工資保證金，補繳金額不低于動用的銀行保函額度；重慶地區(qū)則要求責(zé)任單位須在 7 個工作日內(nèi)以現(xiàn)金方式補繳工資保證金，補繳金額不低于銀行保函被動用額度，未在規(guī)定時間內(nèi)補繳的，還會被列入“拖欠不良記錄”。
注銷流程說明
在項目竣工等相關(guān)情況下，涉及到保函的注銷問題。例如在合肥地區(qū)，工程竣工驗收備案時，若保函有效期到期，便會自動失效；倘若工程竣工驗收備案后保函有效期未到期，需在工地現(xiàn)場公示農(nóng)民工工資支付情況達(dá) 30 個工作日，之后向轄區(qū)人社部門提交《農(nóng)民工工資保證金保函注銷申請表》，憑借人社部門開具的《農(nóng)民工工資保證金保函注銷通知書》，前往開具保函的金融機構(gòu)進(jìn)行注銷。辦理注銷時，還需提交諸如工程竣工驗收備案表復(fù)印件、經(jīng)辦人身份證復(fù)印件及法人委托書、公示證明、總承包單位不拖欠農(nóng)民工工資書面承諾書等材料。在重慶地區(qū)，當(dāng)工程項目經(jīng)竣工驗收合格或因故終止施工時，建設(shè)單位、施工總承包企業(yè)向工資保證金監(jiān)管部門申請同意后，由開立保函的商業(yè)銀行注銷銀行保函。工資保證金監(jiān)管部門在收到“關(guān)于出具農(nóng)民工工資保證金銀行保函注銷意見的申請”后的 3 個工作日內(nèi)，會在工程項目施工現(xiàn)場張貼公告，公告期不少于 7 個工作日。公告期滿若未接到與該工程項目有關(guān)的農(nóng)民工工資拖欠投訴，工資保證金監(jiān)管部門應(yīng)向建設(shè)單位、施工總承包企業(yè)出具“關(guān)于同意注銷農(nóng)民工工資保證金銀行保函的意見”，開立保函的商業(yè)銀行在收到該意見及銀行保函正本后，方可辦理注銷手續(xù)。
總之，農(nóng)民工工資保函在使用以及后續(xù)的處理環(huán)節(jié)中，均有著嚴(yán)格規(guī)范的要求和流程，施工企業(yè)必須嚴(yán)格遵守，以保障農(nóng)民工工資支付以及整個工程項目相關(guān)資金管理等工作能夠有序開展。
