一、履約擔(dān)保概述
（一）履約擔(dān)保的定義
在商業(yè)活動以及各類合同交易中，履約擔(dān)保確實是一種極為關(guān)鍵的保障機制。說起來，它就是一方為確保另一方能依照約定履行合同義務(wù)而給出的一種擔(dān)保形式。像在建設(shè)工程領(lǐng)域，發(fā)包方擔(dān)心承包方在施工時出現(xiàn)違反合同約定的情況，像拖延工期、工程質(zhì)量不達標(biāo)等，就會要求承包方提供相應(yīng)的履約擔(dān)保。再比如在貨物買賣合同中，買方害怕賣方不能按時按質(zhì)交付貨物，也會要求賣方提供履約擔(dān)保。一旦合同中被要求提供擔(dān)保的一方?jīng)]能如約履行自身義務(wù)，那么提供擔(dān)保的一方（可能是第三方擔(dān)保機構(gòu)，也可能是合同當(dāng)事人自己用其資產(chǎn)等作為擔(dān)保）就得承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任，以此來保障合同另一方的合法權(quán)益，保證交易能按照既定計劃順利進行，防止因一方違約而給另一方帶來難以挽回的損失，同時也維持了整個商業(yè)交易環(huán)境的穩(wěn)定性與公平性。
（二）履約擔(dān)保的常見形式
保證擔(dān)保：
這是一種以信用為支撐的擔(dān)保方式，由第三方充當(dāng)保證人，向債權(quán)人承諾要是債務(wù)人無法履行合同規(guī)定的義務(wù)，保證人就會代替?zhèn)鶆?wù)人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。比如在一些商業(yè)合作項目里，合作雙方可能對彼此的信用狀況不太放心，這時就會引入有良好信譽和較強經(jīng)濟實力的第三方企業(yè)或機構(gòu)來當(dāng)保證人。就像在大型的工程項目投標(biāo)環(huán)節(jié)，投標(biāo)人通常需要提供保證擔(dān)保，保證若中標(biāo)后會按照招標(biāo)文件的要求簽訂合同并履行相關(guān)義務(wù)，要是中標(biāo)人違約，那么保證人就要按照約定向招標(biāo)人承擔(dān)賠償?shù)蓉?zé)任。不過呢，保證擔(dān)保對保證人的信用和實力要求很高，債權(quán)人在挑選保證人時會慎重考慮其信譽、資產(chǎn)狀況以及履行擔(dān)保責(zé)任的能力等因素，而且保證擔(dān)保的范圍和具體責(zé)任承擔(dān)方式等一般會在相關(guān)的保證合同中有明確規(guī)定。
抵押擔(dān)保：
抵押擔(dān)保是以不動產(chǎn)類資產(chǎn)或者部分動產(chǎn)作為擔(dān)保的方式。它的核心特點在于債務(wù)人或者第三人并不轉(zhuǎn)移對特定財產(chǎn)的占有，只是將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。例如在常見的房產(chǎn)抵押中，房產(chǎn)所有者（債務(wù)人）把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人（如銀行等金融機構(gòu)）來獲取貸款，在債務(wù)存續(xù)期間，債務(wù)人依然可以正常居住使用該房產(chǎn)。除了房產(chǎn)外，像機器設(shè)備、汽車、土地等也都可以作為抵押物。但抵押物一般需要經(jīng)過**的價值評估，借款人要向相關(guān)辦理抵押登記的機構(gòu)（如車輛的抵押登記在車管所辦理、土地抵押在國土局辦理、機器設(shè)備抵押在工商局辦理等）提供一系列證明文件并且完成登記手續(xù)，這樣抵押擔(dān)保才能生效。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《民法典》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，以該抵押物折價或者通過拍賣、變賣抵押物的價款優(yōu)先受償。抵押擔(dān)保比較適合擁有不動產(chǎn)類資產(chǎn)且有資金融通需求的債務(wù)人，同時也能讓債權(quán)人在一定程度上降低借貸風(fēng)險，并且債務(wù)人還有機會獲得相對較低利率和較高額度的貸款。
質(zhì)押擔(dān)保：
質(zhì)押擔(dān)保則是以動產(chǎn)或權(quán)利作為擔(dān)保的方式。對于動產(chǎn)質(zhì)押來說，比如珠寶、字畫、手表等貴重物品，只要將這些動產(chǎn)交給債權(quán)人，質(zhì)押就生效了，債權(quán)人在質(zhì)押期間負責(zé)保管這些動產(chǎn)，若動產(chǎn)出現(xiàn)損失等情況由債權(quán)人負責(zé)。而在權(quán)利質(zhì)押方面，目前比較常見的是股權(quán)質(zhì)押，即借款人將自己所持有的公司股權(quán)作為擔(dān)保物，用于借款或資金周轉(zhuǎn)，在辦理股權(quán)質(zhì)押時，需要通過當(dāng)?shù)毓ど叹值认嚓P(guān)部門辦理相應(yīng)的手續(xù)。質(zhì)押擔(dān)保能夠為擁有動產(chǎn)或相應(yīng)權(quán)利且急需資金的一方提供融資機會，并且在一定程度上可以降低借款方的利率成本。不過，這對債權(quán)人也有一定要求，需要其具備相應(yīng)的**知識和風(fēng)險把控能力，能夠正確評估質(zhì)押物的價值以及潛在風(fēng)險等。
銀行履約保函：
這是由商業(yè)銀行開具的擔(dān)保證明，通常為合同金額的 10%左右。銀行保函分為有條件的銀行保函和無條件的銀行保函。有條件的保函是指在承包人沒有實施合同或者未履行合同義務(wù)時，需要由發(fā)包人或監(jiān)理工程師出具證明說明情況，并由擔(dān)保人對已執(zhí)行合同部分和未執(zhí)行部分加以鑒定，確認后才能收兌銀行保函，由招標(biāo)人得到保函中的款項，建筑行業(yè)通常傾向于采用這種形式的保函。而無條件的保函則是在承包人沒有實施合同或者未履行合同義務(wù)時，發(fā)包人不需要出具任何證明和理由，只要看到承包人違約，就可對銀行保函進行收兌。銀行履約保函憑借銀行的信譽和資金實力為合同履約提供保障，在很多商業(yè)交易尤其是大額交易中被**應(yīng)用，能夠增強交易雙方的信任度，促進交易順利開展。
履約擔(dān)保書：
其擔(dān)保方式是當(dāng)承包人在履行合同中違約時，開出擔(dān)保書的擔(dān)保公司或者保險公司用該項擔(dān)保金去完成施工任務(wù)或者向發(fā)包人支付該項保證金。比如在工程采購項目中，如果采用這種擔(dān)保形式，其金額一般為合同價的 30%-50%。這種擔(dān)保形式對于保障工程建設(shè)的順利進行有著重要作用，當(dāng)出現(xiàn)承包人違約無法繼續(xù)履行合同義務(wù)的情況時，擔(dān)保公司或保險公司可以及時介入，利用擔(dān)保金保障項目繼續(xù)推進或者對發(fā)包人進行相應(yīng)補償，減少因承包人違約給發(fā)包人帶來的損失和影響。
履約擔(dān)保金：
履約擔(dān)保金可用保兌支票、銀行匯票或現(xiàn)金支票來支付，額度一般為合同價格的 10%。它相對來說操作比較簡單直接，合同雙方可以根據(jù)具體的合同情況約定擔(dān)保金的交付、保管以及使用等相關(guān)事宜。在一方履行完合同義務(wù)后，擔(dān)保金按照約定退還；若出現(xiàn)違約情況，則可以依據(jù)合同規(guī)定用擔(dān)保金來彌補另一方的損失。
除此之外，還有一些其他的特殊履約擔(dān)保方式，像聯(lián)席主債人、租金擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保等。聯(lián)席主債人要求若干個主債人對同一債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；租金擔(dān)保適用于租賃合同中保障房東權(quán)益的情況，確保租戶按照租賃合同約定支付租金等義務(wù)；票據(jù)擔(dān)保則通過背書、保證或者抵押票據(jù)等形式對借款等交易提供保障。不同的履約擔(dān)保形式有著各自的特點和適用場景，在實際的商業(yè)活動以及合同交易中，當(dāng)事人需要根據(jù)自身的實際情況、交易的性質(zhì)、風(fēng)險偏好等多方面因素綜合考慮，選擇**為合適的履約擔(dān)保形式，以此來保障合同的順利履行以及自身的合法權(quán)益。
二、履約擔(dān)保在商業(yè)交易中的重要性
（一）提供心理安全感
在商業(yè)交易的進程中，履約擔(dān)保為交易雙方都帶來了極其重要的心理安全感。對于提供商品或服務(wù)的一方來講，履行合同往往需要投入大量的資源，比如人力、物力、時間以及資金等。就拿一家專門定制高端家具的廠商來說，接到了一個大型酒店的訂單，需要采購昂貴的原材料、安排**的工匠進行制作，整個生產(chǎn)周期可能長達數(shù)月。在沒有履約擔(dān)保的情況下，廠商會擔(dān)心在自己按約完成生產(chǎn)交付后，酒店方卻出現(xiàn)諸如拒絕付款或者延遲付款等違約行為，這使得廠商在投入資源時會有所顧慮，甚至可能不敢接下這個訂單。而當(dāng)存在履約擔(dān)保時，廠商心里就有了底，知道即便對方出現(xiàn)違約情況，自己也能夠通過擔(dān)保獲得相應(yīng)的補償，所以可以毫無后顧之憂地投入資源，用心去履行合同，保障產(chǎn)品的質(zhì)量和按時交付。
對于支付款項的一方來說，比如上述案例中的酒店方，他們支付了預(yù)付款或者約定在某個階段付款后，**擔(dān)心的就是不能收到符合要求的商品或服務(wù)。要是沒有履約擔(dān)保，酒店方可能會時刻擔(dān)心家具廠商偷工減料、不能按時交貨影響酒店開業(yè)等情況出現(xiàn)。但有了履約擔(dān)保，酒店方就能夠相信自己付出的款項**終可以換來約定的高品質(zhì)家具，確保酒店裝修等后續(xù)工作能順利進行。所以，履約擔(dān)保就像是一顆“定心丸”，讓交易雙方都能夠安心地去履行自己的責(zé)任和義務(wù)，從而推動交易平穩(wěn)有序地開展。
（二）維護交易公平性
履約擔(dān)保在確保交易公平性方面起著不可替代的作用，它能使交易雙方的權(quán)利和義務(wù)處于平衡狀態(tài)，有效避免一方因?qū)Ψ降倪`約行為而遭受不必要的損失。
以建筑工程領(lǐng)域為例，發(fā)包方與承包方簽訂施工合同后，發(fā)包方需按合同約定時間節(jié)點支付工程款，承包方則要依據(jù)施工圖紙和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求完成工程建設(shè)任務(wù)。若缺少履約擔(dān)保機制，承包方可能因各種緣由出現(xiàn)工程進度拖延、質(zhì)量不達標(biāo)等違約情況，此時發(fā)包方難以讓承包方承擔(dān)責(zé)任，自己卻面臨工程無法按時投入使用、后續(xù)整改成本增加等諸多損失。反之，若發(fā)包方不能按時支付工程款，承包方可能陷入資金周轉(zhuǎn)困境，無力繼續(xù)施工，也難以迅速獲得應(yīng)有的補償。
然而，有了履約擔(dān)保后情況大不相同。比如承包方提供銀行履約保函或履約擔(dān)保金等作為擔(dān)保，若承包方未按合同要求施工，發(fā)包方可依據(jù)擔(dān)保條款向擔(dān)保方要求賠償或扣除相應(yīng)擔(dān)保金，以彌補因承包方違約而遭受的損失，如尋找其他施工隊伍繼續(xù)施工產(chǎn)生的額外費用、工程延期導(dǎo)致的收益損失等。同樣，若發(fā)包方出現(xiàn)未按時付款等違約情況，承包方也可通過擔(dān)保機制保障自身權(quán)益，獲得相應(yīng)資金補償，確保自身利益不受損。通過這種方式，履約擔(dān)保保障了雙方在交易過程中權(quán)利和義務(wù)的對等，使交易在公平公正的軌道上順利進行。
（三）增強交易信用度
在復(fù)雜多變的商業(yè)環(huán)境中，信任是促成交易以及拓展更多合作機會的關(guān)鍵因素，履約擔(dān)保在增強交易雙方信用度方面發(fā)揮著積極作用。
當(dāng)兩個企業(yè)初次合作時，彼此對對方的信譽、經(jīng)營狀況以及履行合同的能力等方面可能缺乏足夠了解，這容易導(dǎo)致雙方在合作時心存疑慮，合作開展可能較為艱難。例如一家新興科技公司想和一家大型原材料供應(yīng)商簽訂長期供貨合同，供應(yīng)商對這家科技公司能否按時支付貨款、是否會中途毀約等情況不太確定，科技公司也擔(dān)心供應(yīng)商提供的原材料質(zhì)量是否穩(wěn)定、能否按時足量供貨等問題。此時，如果科技公司能夠提供可靠的履約擔(dān)保，比如由一家知名的第三方擔(dān)保機構(gòu)出具履約擔(dān)保書，這就相當(dāng)于向供應(yīng)商傳遞了一個積極信號，表明自己有履行合同的決心和能力，即便出現(xiàn)意外情況也有相應(yīng)保障措施來承擔(dān)責(zé)任。
同樣地，供應(yīng)商也可以通過提供履約擔(dān)保讓科技公司放心。有了這樣的擔(dān)保作為依托，雙方之間的信任就更容易建立起來，原本謹慎的合作態(tài)度會變得積極，從而順利達成合作意向。而且，這種信任一旦建立，后續(xù)還會為雙方創(chuàng)造更多的合作機會，不僅可以在本次供貨合同的基礎(chǔ)上拓展合作規(guī)模、延長合作期限，甚至可能在其他相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展更多元化的合作，推動整個商業(yè)活動朝著更好的方向發(fā)展，形成良性循環(huán)。所以說，履約擔(dān)保就像是商業(yè)合作中的“信任橋梁”，助力交易雙方跨越信任障礙，開啟更多互利共贏的合作可能。
（四）降低交易風(fēng)險
在商業(yè)交易中，風(fēng)險無處不在，履約擔(dān)保在降低交易風(fēng)險方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢，通過有無履約擔(dān)保的對比可以更加清晰地看出這一點。
在沒有履約擔(dān)保的情況下，交易中存在諸多風(fēng)險隱患。一方面，一方可能會隨意違約，因為違約成本相對較低，缺乏有力的約束機制，這很容易導(dǎo)致合同無法按照既定計劃履行。比如在貨物買賣合同中，賣方覺得有更有利可圖的買家，就可能單方面毀約，不向原約定的買方供貨，而買方此時想要追究賣方的違約責(zé)任，往往面臨諸多困難，比如證據(jù)收集麻煩、賣方可能推諉扯皮等，**終可能連應(yīng)得的賠償都無法獲得。此外，整個交易過程由于缺乏第三方的監(jiān)督和約束，容易產(chǎn)生各種各樣的糾紛，一旦發(fā)生糾紛，雙方往往需要耗費大量的時間和精力去進行訴訟等解決方式，成本高昂不說，還會嚴重影響業(yè)務(wù)的正常進展，甚至可能導(dǎo)致合作關(guān)系徹底破裂，雙方都需要重新尋找合作伙伴，重新投入資源去開展業(yè)務(wù)，造成資源的浪費和效率的低下。
而當(dāng)有了履約擔(dān)保后，情況則截然不同。首先，違約風(fēng)險會大大降低，因為違約方需要承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，這就增加了違約的成本和難度，對其行為形成了有效的約束。例如采用銀行履約保函的形式，若承包人沒有實施合同或者未履行合同義務(wù)，發(fā)包人可以直接依據(jù)保函向銀行索賠，銀行會按照保函規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，這使得承包人在考慮違約時就會有所忌憚。即使發(fā)生了違約情況，受損方也可以依據(jù)擔(dān)保迅速獲得相應(yīng)的賠償，減少自身的損失。同時，擔(dān)保方在提供擔(dān)保的過程中，還會對交易雙方起到監(jiān)督作用，促使雙方嚴格按照合同約定履行各自的義務(wù)，避免出現(xiàn)違約行為。一旦出現(xiàn)問題，雙方也可以按照擔(dān)保約定，快速解決，保障交易繼續(xù)順利進行，而不是陷入漫長的糾紛處理流程中。所以說，履約擔(dān)保就像給商業(yè)交易穿上了一層“防護服”，有效地降低了交易過程中的各種風(fēng)險，保障交易的平穩(wěn)性和可持續(xù)性。
（五）優(yōu)化資源配置
在市場經(jīng)濟環(huán)境下，資源的合理配置對于提高整個市場的運行效率至關(guān)重要，履約擔(dān)保在這方面也有著積極的影響，能夠促使資金、人力等資源更加高效地流向可靠的項目和企業(yè)。
從資金方面來看，投資者在選擇投資項目時，往往會面臨信息不對稱的問題，很難全面準(zhǔn)確地了解項目方的實際履約能力和誠信狀況。比如一些有潛力但知名度不高的創(chuàng)業(yè)項目尋求融資時，投資方會擔(dān)心資金投入后項目方不能按照預(yù)期的計劃運營、無法達到預(yù)定的發(fā)展目標(biāo)，導(dǎo)致自己的投資打了水漂。而如果項目方能夠提供有效的履約擔(dān)保，比如由實力雄厚的擔(dān)保公司出具保證擔(dān)保，這就相當(dāng)于給投資方吃了一顆“定心丸”，讓投資方更愿意將資金投入到這樣有保障的項目中，使得資金能夠流向真正有發(fā)展前景、有能力合理運用資金創(chuàng)造價值的項目上，避免資金盲目流入一些風(fēng)險較高、缺乏誠信保障的項目，提高了資金的使用效率和整體的投資回報率。
對于人力方面也是如此，**的人才往往希望加入更具穩(wěn)定性和發(fā)展前景的企業(yè)或項目團隊。有了履約擔(dān)保的存在，企業(yè)在開展業(yè)務(wù)、承接項目時更有保障，違約風(fēng)險降低，員工不用擔(dān)心自己所在的項目半途而廢或者企業(yè)因違約陷入困境而影響自身職業(yè)發(fā)展，從而更愿意投身到這些有履約擔(dān)保的可靠項目和企業(yè)中，充分發(fā)揮自己的**能力和創(chuàng)造力。而且，從整個市場的角度來看，資源流向合理、優(yōu)質(zhì)的項目和企業(yè)，能夠帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，形成良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，進一步提升整個市場的運行效率，推動經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地增長。所以說，履約擔(dān)保就像是市場資源配置的“導(dǎo)航儀”，引導(dǎo)資源朝著更優(yōu)化的方向流動。
三、委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保的相關(guān)法律規(guī)定
（一）履約保證金相關(guān)規(guī)定
在商業(yè)活動以及各類合同交易中，履約保證金有著明確的法律要求與規(guī)范。就數(shù)額限制方面而言，通常情況下，履約保證金不得超過中標(biāo)合同金額的 10%。例如在工程建設(shè)領(lǐng)域的招投標(biāo)項目里，如果招標(biāo)文件要求中標(biāo)人提交履約保證金，中標(biāo)人就得按照這一要求來操作，并且所提交的保證金數(shù)額要控制在中標(biāo)合同金額的 10%以內(nèi)，這樣規(guī)定是為了避免過高的履約保證金給中標(biāo)人增添過重的負擔(dān)。
從性質(zhì)上來看，履約保證金具有違約金性質(zhì)。當(dāng)合同一方出現(xiàn)違約行為時，履約保證金的處置就會參照違約金的相關(guān)規(guī)則。比如，若一方未能依照合同約定履行自身義務(wù)，那么守約方有權(quán)扣留該履約保證金，違約方則無權(quán)要求返還。同時，守約方還可以根據(jù)實際損失情況，向違約方索要繼續(xù)履行的賠償或者直接要求賠償損失等。不過，需要注意的是，要是違約方已經(jīng)支付了相應(yīng)的違約金，那么履約保證金在一些情況下就不能再重復(fù)被主張了，因為二者在性質(zhì)和功能上存在重合之處，不可并用。
另外，履約保證金的收取方式也需遵循相關(guān)規(guī)定。在履約擔(dān)保中，委托擔(dān)保合同的相關(guān)法律規(guī)定及存在的風(fēng)險值得我們深入探討。
常見的履約保證金收取方式有預(yù)付款方式，即在工程開工或材料采購前，一方提前支付款項作為履約保證金；扣回方式，從后續(xù)工程款或材料款中按一定比例扣留充當(dāng)履約保證金；以及獨立應(yīng)收款項方式，通過單獨簽訂應(yīng)收款項合同明確履約保證金事宜。關(guān)于履約保證金的給付責(zé)任，若合同一方違約，應(yīng)按合同約定形式及金額向守約方給付履約保證金；若違約方正常履行合同，守約方則需按合同約定條件及時返還。
擔(dān)保人在委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保中，有著明確的責(zé)任與權(quán)益。當(dāng)保證合同約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任時，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿未履行債務(wù)，債權(quán)人可要求債務(wù)人或保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在一般保證情形下，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，但一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，可拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，不過存在一些例外情況。同時，也有擔(dān)保人可以拒絕履行責(zé)任的情形，如擔(dān)保合同無效、主合同當(dāng)事人惡意串通騙取擔(dān)保、主合同債權(quán)人欺詐脅迫擔(dān)保人等。擔(dān)保人履行責(zé)任后擁有追償權(quán)，依據(jù)法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在承擔(dān)保證責(zé)任范圍內(nèi)向債務(wù)人追償。
然而，委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保也存在風(fēng)險。在建筑工程領(lǐng)域，提交履約保函常成為承包人單方義務(wù)，由于建筑市場競爭激烈，承包人往往不敢主張發(fā)包人提供支付保函，導(dǎo)致合同內(nèi)容不平等。承包人面臨施工過程風(fēng)險、延遲付款風(fēng)險和喪失保函金風(fēng)險等。在保函形式方面，無條件保函加重了承包人的履約風(fēng)險，容易引發(fā)糾紛，承包人權(quán)益難以保障。此外，當(dāng)前在委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保方面，法律不完善，尤其是在保護承包人履約保函風(fēng)險上，相關(guān)法律規(guī)定存在缺失。
以財政部《政府采購貨物和服務(wù)招投標(biāo)管理辦法》為例，其第 36 條和第 37 條中，只是對投標(biāo)保證金的收取比例進行了明確的規(guī)定，可對于履約保證金收取與管理卻沒有任何規(guī)定，這使得政府采購中心在具體操作時缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地執(zhí)行情況各不相同。建設(shè)部 2005 年 5 月推行的《承包商履約保函文本》（試行）雖做出了相關(guān)規(guī)定，如“貴方要求我方承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)向我方發(fā)出書面索賠通知及承包商未履行主合同約定義務(wù)的證明材料。索賠通知應(yīng)寫明要求索賠的金額，支付款項應(yīng)到達的帳號，并附有說明承包商違反主合同造成貴方損失情況的證明材料”，但該文本僅在部分試點城市推廣，還不能有效對抗發(fā)包人無條件保函的要求。
由于這些法律層面的不完善，實踐中出現(xiàn)了較多問題。承包人在履約保函相關(guān)事務(wù)中遭遇糾紛時，往往缺乏明確的法律依據(jù)維護自己的合法權(quán)益，處于被動局面，難以保障自身經(jīng)濟利益和正常的合同履行權(quán)益，這在一定程度上影響了建筑工程等領(lǐng)域委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保機制的健康、有序發(fā)展。
（四）銀行審查義務(wù)欠缺的風(fēng)險
銀行作為連帶責(zé)任保證人，在委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保中起著關(guān)鍵作用，然而目前其審查義務(wù)的欠缺給承包人帶來了不容忽視的風(fēng)險。
通常情況下，銀行既不調(diào)查發(fā)包人的道德品質(zhì)，也不審查發(fā)包人的索賠文件的實質(zhì)性內(nèi)容，只是按照發(fā)包人提供的格式出具履約保函，并按發(fā)包人索賠通知支付保函項下款項。這就為發(fā)包人欺詐或濫用權(quán)利的索賠提供了極大便利。比如，發(fā)包人可能因自身資金緊張等原因，即便承包人沒有違約行為，也向銀行發(fā)出索賠通知，聲稱承包人違約，而銀行在未深入審查實際情況的基礎(chǔ)上，就可能按照要求支付保函款項，承包人的權(quán)益因此受到侵害。
而且，我國目前對銀行保函項下的欺詐認定和處理尚未有明確的法律規(guī)定，這使得承包人面對此類風(fēng)險時，想要通過法律途徑有效維權(quán)、追回損失面臨諸多阻礙。這種風(fēng)險的客觀存在讓承包人在提供履約保函時不得不提心吊膽，擔(dān)心自身辛苦投入的資金和付出的努力會因為銀行審查義務(wù)的欠缺以及法律的空白而付諸東流，進一步影響承包人參與項目的積極性以及整個行業(yè)的健康發(fā)展。
五、委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保的常見案例分析
（一）借貸領(lǐng)域案例
在借貸領(lǐng)域，委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保的案例十分常見，下面列舉幾個典型情況進行分析。
例如，有個人甲因資金周轉(zhuǎn)需要，向銀行申請了一筆額度為 50 萬元的貸款，貸款期限為 3 年。銀行鑒于甲的收入狀況不太穩(wěn)定等因素，要求甲提供履約擔(dān)保。于是，甲找到了一家有資質(zhì)的擔(dān)保公司乙，并與乙簽訂了委托擔(dān)保合同。在這份合同中，明確約定乙為甲的這筆銀行貸款債務(wù)向銀行提供連帶保證責(zé)任擔(dān)保，而甲需要向乙支付一定比例的擔(dān)保費用，同時還需按照乙的要求提供一些反擔(dān)保措施，比如將自己名下的一輛汽車進行抵押登記給乙。
起初，甲按照貸款合同約定按時還款，一切都較為順利。然而，在貸款期限還剩 1 年的時候，甲因為投資失利，資金鏈斷裂，無法繼續(xù)按時償還銀行貸款。銀行在多次催款無果后，依據(jù)和乙簽訂的相關(guān)協(xié)議，向擔(dān)保公司乙發(fā)出了《承擔(dān)連帶保證責(zé)任通知函》，要求乙承擔(dān)保證責(zé)任。乙按照委托擔(dān)保合同的約定，履行了代償義務(wù)，代甲向銀行償還了剩余的貸款本金以及產(chǎn)生的利息等費用，共計約 30 萬元，并出具了《代償證明》。
此后，乙依據(jù)委托擔(dān)保合同中賦予的追償權(quán)，向甲進行追償。甲由于自身經(jīng)濟困難，起初并不愿意配合乙償還這筆代償款項。乙通過法律途徑，向法院提起了追償權(quán)訴訟，在訴訟過程中，乙提供了完整的委托擔(dān)保合同、銀行的《承擔(dān)連帶保證責(zé)任通知函》、代償證明等一系列證據(jù)，用以證明自己履行了代償責(zé)任以及甲有償還代償款項的義務(wù)。
**終，法院經(jīng)審理認為，雙方簽訂的委托擔(dān)保合同是真實意思表示，合法有效，判定甲需要向乙償還代償?shù)?30 萬元款項以及按照一定比例支付資金占用費，以彌補乙在代償期間產(chǎn)生的資金成本損失等。
再來看一個企業(yè)借貸的案例，某小型企業(yè)丙為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，向某金融機構(gòu)申請了一筆 200 萬元的企業(yè)貸款，貸款期限為 5 年。金融機構(gòu)同樣要求丙提供履約擔(dān)保，丙選擇了另一家規(guī)模較大且信譽良好的企業(yè)丁作為保證人，雙方簽訂了委托擔(dān)保合同，丁承諾若丙未能按貸款合同履行還款義務(wù)，將承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
前幾年，丙的經(jīng)營狀況還算正常，能夠按時支付貸款利息和償還部分本金。但后來由于市場環(huán)境變化，丙的產(chǎn)品銷量大幅下滑，出現(xiàn)了嚴重的虧損，無力繼續(xù)償還剩余貸款。金融機構(gòu)按照流程要求丁承擔(dān)保證責(zé)任，丁履行了代償義務(wù)后，開始向丙追償。可是此時丙已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)，資產(chǎn)所剩無幾。丁在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，丙在貸款期間，未經(jīng)丁的書面同意，擅自將企業(yè)的部分重要設(shè)備進行了變賣，且變賣所得資金并未用于償還貸款，這種行為違反了委托擔(dān)保合同中的相關(guān)約定。
于是，丁在追償過程中，除了要求丙償還代償款項外，還依據(jù)合同中關(guān)于違約賠償?shù)臈l款，要求丙承擔(dān)因擅自處置資產(chǎn)導(dǎo)致的違約賠償責(zé)任。雖然丙的情況較為糟糕，但通過法律程序，丁**終還是在一定程度上挽回了部分損失，法院判決將丙剩余的一些可執(zhí)行資產(chǎn)進行拍賣變現(xiàn)后，優(yōu)先償還丁的代償款項以及違約賠償款。
從這些借貸領(lǐng)域的案例可以看出，在委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保中，各方都有著明確的責(zé)任和義務(wù)。借款人需要按照貸款合同和委托擔(dān)保合同的要求履行還款責(zé)任，避免違約情況出現(xiàn)；擔(dān)保方在承擔(dān)了代償責(zé)任后，有權(quán)依法向借款人進行追償；而金融機構(gòu)等債權(quán)人則可以通過擔(dān)保機制，在一定程度上保障自身的債權(quán)得以實現(xiàn)。同時，合同的條款約定以及各方在履行過程中的合規(guī)操作都至關(guān)重要，一旦出現(xiàn)爭議，往往需要依靠法律途徑來解決，以維護各自的合法權(quán)益。
（二）工程建設(shè)領(lǐng)域案例
在工程建設(shè)領(lǐng)域，委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保的運用也非常**，以下是一些圍繞承包商、業(yè)主、擔(dān)保方產(chǎn)生的典型案例。
比如，某建筑工程中，承包商 A 參與了一個大型商業(yè)綜合體項目的投標(biāo)并成功中標(biāo)，該項目的業(yè)主為 B 公司。按照合同要求以及行業(yè)慣例，A 公司需要向 B 公司提供履約擔(dān)保，以確保能夠按照施工合同約定完成工程建設(shè)任務(wù)。A 公司選擇了一家**的擔(dān)保公司 C 簽訂委托擔(dān)保合同，由 C 公司為其向 B 公司出具銀行履約保函，保函金額為合同總價款的 10%，擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證，擔(dān)保期限自合同生效之日起至工程竣工日期后 90 日內(nèi)。
在施工過程中，出現(xiàn)了意外情況，A 公司原本采購的一批主要建筑材料，由于供應(yīng)商方面的原因，無法按時足量供應(yīng)，導(dǎo)致工程進度受到了一定影響，出現(xiàn)了工期延誤的跡象。按照施工合同約定，這屬于 A 公司的違約情形。B 公司在發(fā)現(xiàn)這一情況后，依據(jù)和 C 公司約定的擔(dān)保條款，向 C 公司發(fā)出了索賠通知，并提供了相關(guān)的證明材料，表明 A 公司存在違約行為以及工期延誤給自己帶來的潛在損失，比如可能導(dǎo)致商業(yè)綜合體無法按時開業(yè)而產(chǎn)生的租金損失等。
C 公司在接到 B 公司的索賠通知后，對相關(guān)情況進行了核實，確認 A 公司確實存在違約行為且符合保函的賠付條件。于是，C 公司按照銀行履約保函的約定，向 B 公司支付了保函金額范圍內(nèi)的相應(yīng)款項，以此來彌補 B 公司的部分損失。
之后，C 公司依據(jù)和 A 公司簽訂的委托擔(dān)保合同，行使追償權(quán)，要求 A 公司償還自己代償?shù)目铐椧约鞍凑蘸贤s定支付一定的違約金。A 公司雖然對工期延誤存在客觀原因進行解釋，但由于確實違反了施工合同約定，還是需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。經(jīng)過雙方協(xié)商以及在法律框架內(nèi)的溝通，A 公司**終向 C 公司償還了代償款項，并支付了合理的違約金，同時采取措施加快工程進度，盡力減少后續(xù)的損失。這樣的結(jié)果既體現(xiàn)了 A 公司對自身違約行為的認識和承擔(dān)責(zé)任的態(tài)度，也展示了委托擔(dān)保合同在解決糾紛中的重要作用。
另一個案例中，承包商 D 與業(yè)主 E 簽訂了一份市政道路建設(shè)工程的施工合同，合同金額為 800 萬元。D 公司通過一家保險公司 F 提供履約擔(dān)保，簽訂了委托擔(dān)保合同，約定若 D 公司未能履行合同義務(wù)，由 F 公司用該項擔(dān)保金去完成施工任務(wù)或者向 E 公司支付該項保證金，擔(dān)保金額為合同價的 30%。
施工期間，D 公司在道路的施工質(zhì)量上出現(xiàn)了嚴重問題，部分路段的路面平整度不符合設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過檢測被判定為不合格工程。業(yè)主 E 公司按照合同約定，要求 D 公司進行整改，但 D 公司由于資金緊張等原因，整改工作進展緩慢。于是，E 公司依據(jù)委托擔(dān)保合同向保險公司 F 提出要求，讓其按照約定履行擔(dān)保責(zé)任。
F 公司在評估情況后，決定使用擔(dān)保金，組織了**的施工隊伍對不合格路段進行重新施工，以保障工程能夠達到合格標(biāo)準(zhǔn)，順利交付使用。F 公司在完成施工任務(wù)后，根據(jù)委托擔(dān)保合同中的追償條款，向 D 公司進行追償，要求 D 公司償還其使用的擔(dān)保金以及相應(yīng)的費用。D 公司在這種情況下，不得不承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，通過后續(xù)的經(jīng)營收益等逐步償還 F 公司的相關(guān)款項。
這些工程建設(shè)領(lǐng)域的案例清晰地表明，委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保在保障工程順利進行、維護業(yè)主權(quán)益以及規(guī)范承包商行為等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。當(dāng)出現(xiàn)合同履行糾紛時，擔(dān)保方依據(jù)合同介入，能夠在一定程度上緩解矛盾，避免損失進一步擴大。而后續(xù)的追償環(huán)節(jié)則促使各方更加重視合同義務(wù)的履行，確保整個工程建設(shè)項目在合理有序的軌道上推進。同時，這些案例也為類似的工程建設(shè)項目在運用委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保時提供了有益的參考和借鑒，讓各方能夠更好地明確自身責(zé)任，預(yù)防和應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險與問題。
六、如何有效應(yīng)對委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保中的風(fēng)險
（一）交易前的風(fēng)險評估與防范
在簽訂委托擔(dān)保合同前，進行全面且細致的風(fēng)險評估與防范工作至關(guān)重要，這直接關(guān)系到交易雙方后續(xù)的權(quán)益保障以及合同能否順利履行。對于接受擔(dān)保方而言，首先要深入考察提供擔(dān)保方的信用狀況。比如，可以查看對方的信用報告，了解其在過往商業(yè)活動中的履約記錄，判斷是否存在逾期償債、違約等不良行為。此外，還可以向與其有過業(yè)務(wù)往來的其他企業(yè)打聽情況，以獲取更全面的信用反饋。以一家建筑企業(yè)尋找擔(dān)保公司為其工程履約提供擔(dān)保為例，如果擔(dān)保公司在業(yè)內(nèi)口碑不佳，經(jīng)常出現(xiàn)推脫責(zé)任、資金鏈不穩(wěn)定等問題，那么與之簽訂委托擔(dān)保合同就可能潛藏較大風(fēng)險。
同時，要評估擔(dān)保形式的合理性。不同的擔(dān)保形式具有各自的特點和適用場景，需結(jié)合具體交易情況進行選擇。例如，在涉及金額較大、周期較長的交易中，像大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，銀行履約保函可能是比較可靠的選擇，因為銀行憑借其雄厚的資金實力和較高的信譽度，能為履約提供有力保障。而對于一些小型的貨物買賣交易，履約擔(dān)保金的方式或許更為簡便直接。比如，在一個小型電商賣家與供應(yīng)商簽訂的供貨合同中，約定交付一定比例的履約擔(dān)保金，若賣家按時收到符合要求的貨物，擔(dān)保金便可按約定退還，操作相對便捷。
另外，還需考慮擔(dān)保方的財務(wù)狀況和償債能力。對于以資產(chǎn)抵押或質(zhì)押作為擔(dān)保的情況，要核實抵押物、質(zhì)押物的真實價值以及其變現(xiàn)的難易程度。比如在房產(chǎn)抵押擔(dān)保中，不僅要查看房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)是否明晰，還要了解其市場估值以及當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的活躍度，確保在需要通過處置抵押物來彌補損失時能夠順利實現(xiàn)。而且，對于擔(dān)保方的經(jīng)營穩(wěn)定性也要有所考量，例如企業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保方，其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、自身的市場競爭力等都會影響到它未來履行擔(dān)保責(zé)任的能力。
除此之外，交易雙方還應(yīng)當(dāng)充分了解相關(guān)的法律法規(guī)以及政策環(huán)境對委托擔(dān)保合同履約擔(dān)保的影響。比如某些地區(qū)對于特定行業(yè)的擔(dān)保比例可能有特殊規(guī)定，或者在不同時期，金融監(jiān)管政策的變化會對銀行開具保函等擔(dān)保行為產(chǎn)生約束或引導(dǎo)作用。只有在交易前對這些方面都進行了全面的評估，提前做好風(fēng)險防范準(zhǔn)備工作，才能為后續(xù)合同的簽訂和履行打下堅實的基礎(chǔ)，盡可能降低潛在的風(fēng)險隱患。
（二）合同簽訂時的關(guān)鍵注意事項
簽訂委托擔(dān)保合同時，合同條款的擬定、責(zé)任界定以及擔(dān)保范圍的明確等關(guān)鍵內(nèi)容需要著重關(guān)注，這些直接關(guān)系到各方的權(quán)益能否得到有效保障。
在條款擬定方面，要確保條款清晰、準(zhǔn)確、無歧義。對于擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額必須明確約定，例如在借貸合同的委托擔(dān)保中，要寫明具體的貸款金額、借款期限等信息，像 “甲方為乙方與 XX 銀行簽訂的借款合同提供擔(dān)保，借款金額為人民幣 500 萬元整，借款期限自 XX 年 XX 月 XX 日起至 XX 年 XX 月 XX 日止”。同時，債務(wù)人履行債務(wù)的期限也要清晰界定，避免因時間約定模糊而引發(fā)糾紛。
責(zé)任界定至關(guān)重要，要明確擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的方式是一般保證還是連帶責(zé)任保證。一般保證情況下，擔(dān)保人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，但存在一些法定例外情況；而連帶責(zé)任保證時，一旦債務(wù)人未能履行債務(wù)，債權(quán)人既可以要求債務(wù)人履行，也可以要求保證人承擔(dān)責(zé)任。例如，在一份企業(yè)間的委托擔(dān)保合同中，如果約定了連帶責(zé)任保證，那么當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)無法按時償還貨款時，債權(quán)人可以直接要求擔(dān)保企業(yè)代償。
擔(dān)保范圍同樣需要明確，涵蓋的內(nèi)容通常包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用等。比如在一個工程建設(shè)項目的委托擔(dān)保合同中，要寫明若承包人違約，擔(dān)保方需承擔(dān)的不僅是工程未完成部分的費用補償，還包括因工期延誤給發(fā)包方造成的損失賠償，以及發(fā)包方為追討權(quán)益而產(chǎn)生的律師費、訴訟費等合理費用。
此外，還要關(guān)注合同的變更、解除條款以及爭議解決方式等內(nèi)容。合同變更或解除的條件、程序要詳細約定，例如 “雙方協(xié)商一致并書面通知對方后，可對合同的擔(dān)保金額進行調(diào)整，但需在調(diào)整后的 XX 個工作日內(nèi)辦理相關(guān)手續(xù)”。爭議解決方式可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟，明確約定好管轄的法院或仲裁機構(gòu)，便于在出現(xiàn)糾紛時能夠及時、有效地解決問題，保障自身合法權(quán)益。
